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成都小企业融资担保有限责任公司

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互联网金融时代 机会更多风险更大

新浪财经讯 作为2015欧亚经济论坛之间的重要活动,由西安市人民政府、陕西省金融办共同举办的第四届西安(浐灞)金融论坛于2015924-25日在西安浐灞生态区召开。主题为: 金融服务创新与“一带一路”发展机遇。中国融资担保业协会专职副会长兼秘书长文政出席并演讲。

文政表示,在互联网时代,随着互联网金融的兴起,金融所关注的几个问题解决起来似乎更便捷有效:第一,交易成本;第二,信息不对称;第三,风险分担。同时他指出几个弊端:互联网时代交易成本更低了,但是不确定性增加了;信息量更大了,对信息的辨别能力降低了;风险分担更多了,但是风险的传染性更强了。“总体来说机会更多了,风险也更大了。”

以下为演讲实录:

文政:尊敬的主持人,尊敬的各位领导嘉宾,上午好,非常高兴参加今天的论坛,我代表中国融资担保业协会对本此会议的成功举办表示祝贺。

一、关于融资担保业的作用特点

中国融资担保业在市场化改革中应运而生,在缓解小微企业融资难融资贵方面发挥了重要的作用,有利地促进了社会征信体系的建设,得到了政府的高度重视。去年1218日,召开了全国促进融资性担保行业加快发展经验交流电视电话会议,会上传达了克强总理的重要批示,马凯副总理发表重要讲话。克强总理指出发展融资担保业是破解小微企业和三农融资难融资贵问题的重要手段和关键环节。今年8月份国务院又印发了国发43号文件,《国务院关于促进融资担保行业加快发展的意见》,对促进融资担保业发展意义重大,影响深远。经过20年的发展,中国的融资担保业在支持小微企业和三农方面发挥了重要作用,并形成了自己的特色和发展模式,主要表现在以下几个方面。

    一是发挥专业优势,同时专注于科技创新,扶持了一大批小微企业茁壮成长,有些小微企业经过扶持长成了参天大树。刚才说的在扶持小微企业和三农成长方面,像北京中关村担保、深圳高新投担保,两家担保机构在这20年中扶持了400多家企业在新三板挂牌或是海内外上市。担保企业在为没有抵质押物的小微企业上市方面发挥了重要的作用。

    二是发挥接地气的优势,促进三农的发展,也给业内起到示范作用,得到了社会各界的认可,如北京农担、苏州农担等。

    三是融资担保业在发挥放大器作用的同时,一批有专业化的有实力的大型融资担保机构也脱颖而出。从2010年到2014年,融资担保机构为小微企业和三农服务方面的在保额增长率在16.9%左右,服务小微企业的户数年均增长15%左右。2014年底统计,注册资本在10亿以上的担保机构有75家,有些担保机构成为3A企业,像中合担保,广东再担保。今天我们谈论的主题是互联网时代,在互联网的大潮下,担保业也一展身手。和担保密切相关的,像鹏金所、金开贷等等互联网金融公司,业务量发展迅猛。从担保业20多年的发展来看,中国融资担保业为小微和三农做出了重要的贡献,也是大家关注重点的普惠领域。

二、中国融资担保业发展的基本现状

  尽管2014年我们经历了经济缓行的压力,但是守住了风险底线,发展的总体势头非常良好。一是机构的数量在减少,所有制结构不断的优化。从2012年到2014年,法人机构逐渐在减少,2013年减少了405家,2014年减少了287家,现在全国的机构总量是7898家,这个数量还是有点多。中国的担保业和世界各国的担保业相比是很有特色的,世界各国没有一个国家有这么多的担保机构,希望质量能够进一步提高,数量不断理性化的减少。二是整体实力不断增强。平均每个担保机构的注册资本1.17亿元,增长9.5%。三是保费处于较低水平。大多数机构的保费在2%以下,2014年底在保余额2.74万亿,2014年底担保机构为25.4万户中小企业提供了担保,平均每户中小企业的担保余额在500万左右。

这里顺便给大家报告一下全国协会会员的情况。全国协会以全国的骨干担保企业作为会员,同时各省协会也作为全国协会的会员,目前共有会员160家左右。据统计,2015年第二季度,会员单位的在保余额不断增长,尽管比去年底低,但是比一季度还是有所回升。二季度末的环比增长3.37%,非融资担保业务环比增长38.98%,担保的放大倍数有所下降,会员单位的放大倍数平均是6.32倍,《管理暂行办法》规定是10倍,整体来讲,会员机构在行业的发展上起到了模范带头作用。

担保机构的不良率和商业银行基本持平,实际上担保机构客户比商业银行的客户资信状况更差。不良率能控制在这个水平,说明担保业风险控制方面发挥了重要的作用。

在支持中小微和三农发展方面增长幅度较高,扶持小微和三农新增担保额增长19.2%,扶持小微三农在保余额增长10%。在户数上扶持小微三农的户数增长在11%左右。

三、行业发展存在的问题

第一,关于融资担保行业的定性定位。尽管国务院43号文指明了发展方向,但是在20年的发展中,融资担保是金融企业还是一般企业,这一关乎机构和企业发展的重要问题始终没有解决。国务院43号文指出坚持把政策性和市场主导相结合,强调了融资担保的准公共产品属性,强化了政府支持的担保,或者政府性担保,或者政策性担保业务的作用。特别是在经济缓行时期,政策性担保在支持小微和三农方面的业务方面发挥更大作用。

第二,关于融资担保专业化问题。专业化是我们担保业的命脉。担保到底在做什么,功能体现在哪里,企业都有生命周期,担保的前端就是扶持具有成长性的小微企业和三农,发现小微企业的价值,扶持其成长。比如说北京中关村担保,能在20年中扶持上百家的公司上市。担保的后端,要能处置风险,在这一点上,如果在座的有担保机构,一定要对担保有一个清晰的认识。比方说担保的代偿率,今天在座也有政府领导,我们经常听到有的担保机构反映,给担保定的目标任务就是不能有一笔代偿,这种做法就没搞懂担保的规律。就像保险公司从来不理赔,那你是干什么的。同样,担保公司一定要代偿,这是规律,但是代偿一定要有容忍度。比如说德国担保银行,报告介绍某年它的代偿容忍度是4%。有的商业银行在和担保合作中,当担保业务中有一笔代偿就提醒,有第二笔就警告,第三笔就不合作,拜拜了。希望有的金融机构,有些政府的管理部门对担保,对担保规律要有新的认识。

对担保而言,前端就是要有能力发现有价值、有潜力的企业,后端出了风险肯定要代偿,并有能力处置风险。是否代偿决定了担保有没有公信力,同时资本实力是公信力的重要方面,是代偿的基础。当然仅仅有资本是不够的,还要有专业化的风险管理技术和人才队伍。

在商业银行和担保合作方面,目前,商业银行没有内生动力。国外都是以政府基金或者政府机构的身份出现,在担保发展成熟的国家,政府的担保基金或者合格担保机构在与商业银行合作时,在资产风险权重方面,会根据担保基金性质和担保机构资信情况确定不同的风险系数。它是在评价商业银行对小微和三农的信贷服务政策。举个例子,西安市计划支持高新技术产业,设立担保基金。担保机构在与银行合作时,如发生风险,一般都是担保基金代偿60-70%,商业银行代偿20-30%,这样提高了商业银行的积极性。

人才匮乏的问题不多说了,担保行业只有20年的发展历史,前10年在尝试,1999年以后才蓬勃发展,这方面还比较弱,发展的关键还是靠人才。

四、互联网时代担保业对策

上午几位领导讲的非常好,互联网时代让大家处于风口浪尖当中,同时给大家很多的机会。在互联网时代,有很多特点,如大数据的思维,平台的思维,跨界的思维,创新的思维等等。这些应该说和金融息息相关,今天谈的是普惠金融,融资担保也是普惠金融的重要组成部分,普惠金融讲什么,讲广覆盖、多层次、多样化、便捷性、低成本,融资担保也在履行这方面的职能。

金融是现代经济的核心,也是最具灵活性和创新性的,在互联网时代,金融很多方面所存在问题的解决更便捷有效。第一交易成本,第二信息不对称,第三风险分担。互联网时代交易成本更低了,但是不确定性增加了。信息量更大,可能对信息的辨别能力更低了。第三风险分担更多了,但是风险的传染性更强了。总体来说机会更多了,风险也更大了。

在互联网时代,担保的发展,一是要更注重社会责任。刚才说了,互联网时代是更具社会性思维,对担保而言在互联网时代更注重社会责任,更好的服务小微和三农。十部委关于促进互联网健康发展的意见明确提出互联网金融对促进小微和三农发展发挥了无可替代的作用,为大众创业,万众创新打开了大门,因此,担保机构要和互联网机构密切合作,更好的为三农服务。

二是注重专业化。互联网另一特点是大数据,可以通过大数据分析风险,提供专业化的服务。产品、技术、风控,都需要更多的专业化。

三是注重跨界。担保本来是跨界的平台,因此,担保顺应这个潮流更好的为小微三农服务,同时要更注重创新。创新是市场经济活的灵魂,担保也一样,通过更多的创新方式为小微企业和三农服务。刚才说了,我们在互联网时代机会更多了、风险更大了,所以要更加注重风险。

最后想说一点,在经济下行的时候,政策性的担保机构应发挥更积极的作用。中国融资担保业协会按照国务院关于促进融资担保业加快发展的意见将不断加强行业的自律建设,积极承担行业的管理职能,密切关注研究互联网金融时代融资担保的发展问题,推动行业创新融合,更好的配合“一带一路”战略的实施。

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